info@icamgroup.ru

«Современный банк как центр розничных технологий»

“Банковские технологии” • №10 • 2004
Мирошников Дмитрий Сергеевич – руководитель производственного центра “Частный Клиент” компании “Банк’с софт системс”. Семенова Ирина Львовна – старший финансовый консультант компании “Инверсия”.

Можно выделить три основных канала взаимодействия современного розничного банка с клиентом – физическим лицом:

  1. Непосредственное обслуживание клиента в банке;
  2. Удаленное взаимодействие клиента с банком;
  3. Выполнение банком прямых и косвенных поручений клиента в его отсутствии.

К первой группе взаимодействий можно отнести операционно-кассовое обслуживание, валютообменные операции, весь спектр услуг, связанный с выпуском и обслуживанием пластиковых карт, прием коммунальных и прочих платежей, осуществление денежных переводов, покупка и продажа дорожных чеков, ведение сейфовых ячеек, операции с ценными бумагами, кредитование населения, получение информации и отчетов по счетам, картам и платежам.

Под удаленным взаимодействием клиента с банком можно рассматривать все платежные операции, которые клиент может выполнить, не появляясь ни в одном из офисов банка, а также все запросы на получение информации, которые могут быть обработаны дистанционно. К ним в первую очередь следует отнести безналичные платежи для оплаты товаров и услуг, операции по конвертации валют, денежные переводы по указанным реквизитам, заведение новых счетов, возможность управления своим депозитным и кредитным портфелями, предоставление кредитов по месту расположения торговых организаций, получение информации о состоянии счетов, договоров, карт и о проведенных операциях. Сюда же относится и большая группа операций, которая может совершаться с использованием пластиковых карт вне офисов банка, а также платежи по ко-бренд проектам и карточным зарплатным схемам. В качестве каналов связи, через которые здесь происходит взаимодействие клиента с банком, может рассматриваться Интернет, обычный или мобильный телефон, система SMS – сообщений.

К третьей группе операций можно отнести всю совокупность действий банка, направленных на обслуживание счетов, карт и платежей клиента в его отсутствии. Эти действия могут порождаться прямыми поручениями клиента банку, как, например, поручение перечислить некоторую сумму со своего счета по указанным реквизитам. Другая многочисленная группа операций возникает исходя из необходимости банка выполнять перед клиентом свои договорные обязательства. Например, договор на открытие депозитного счета порождает операции, связанные с начислением процентов, удержанием налогов, пролонгациями и т.п. Договор на обслуживание платежной карты обязывает банк отражать на картсчете все платежные операции, сделанные им по карте, удерживать комиссии и пр. Эта группа операций в розничном банке является наиболее многочисленной. Причем все эти операции должны выполняться системой автоматизации банка самостоятельно, исходя из заранее определенной логики обслуживания клиента в данном финансовом учреждении.

До недавнего времени на Российском рынке розничного банковского программного обеспечения отсутствовали полностью интегрированные тиражные продукты для автоматизации всего спектра возможных розничных операций в рамках всех трех выше перечисленных каналов взаимодействия. Имелись разработки, которые позволяли автоматизировать весь комплекс розничных услуг, но все они были ориентированы на требования конкретных банков, для которых разрабатывались. Имелись тиражные продукты, позволяющие автоматизировать отдельные функциональные подмножества розничных операций по всем каналам взаимодействия банка с клиентом. Имели место попытки отдельных компаний объединить в рамках одной оболочки разнородное программное обеспечение с целью получения интегрированного решения, но, как правило, это объединение не заходило дальше упаковочно-оберточных технологий. Рядом компаний в настоящее время предпринимаются отчаянные попытки скрестить собственное банковское программное обеспечение с системами удаленного обслуживания импортного происхождения.

В конце 2003 года две ведущих Российских девелоперовских компании достигли договоренности о реализации совместного проекта в области розничных банковских технологий. Основная цель этого проекта заключалась в создании полностью интегрированной системы для комплексного розничного обслуживания физических лиц в коммерческом банке. В основу разработки такой системы были положены три следующих фундаментальных требования:

  • Розничная система должна автоматизировать процесс взаимодействия банка с клиентом по всем возможным каналам связи, будь то визуальное взаимодействие в офисе, контакты через Интернет, телефон, GSM, SMS, посредством классического клиент-банка, через механизмы удаленного обслуживания пластиковых карт или с использованием киосков самообслуживания.
  • По любому из этих каналов взаимодействия клиенту должен предоставляться весь спектр банковских услуг, возможный для данного канала связи и поддерживаемый банком.
  • Решение должно быть легко тиражируемым в любой розничный банк вне зависимости от специфики его работы.

Модель взаимодействия розничного банка с физическими лицами, на которой базируется проект, представлена на рис. 1. Она состоит из ядра на основе банковского бэк-офиса, внутри которого реализованы технологии обслуживания клиентов, клиентского окружения, представляющего потребителей банковских услуг, и средств доставки банковских услуг к их потребителям. В рамках этой модели все банковские технологии делятся на две группы: те, которые необходимы для обеспечения функциональности, и те, которые используются для доставки банковских услуг их потребителю. На наш взгляд, при прочих равных преимущество получит тот банк, который сможет максимально приблизить свои услуги к местам, где сосредоточены потенциальные потребители его услуг.

Совместные разработки планировалось проводить не на пустом месте. Каждая из компаний-участников имела за своей спиной более чем 10-летний опыт активной работы на рынке Российского банковского программного обеспечения. Компания “Инверсия” хорошо известна такими своими разработками для розничного бизнеса, как бэк-офисные системы InvoRetail, InvoCard, InvoCredit и InvoPayment. Она на протяжении 12 лет предоставляет программное обеспечения для автоматизации внутренней розничной жизни финансового учреждения.

Второй участник проекта – Российская компания “Банк’c Софт Систем” (БСС) – тоже отнюдь не новичок на рынке банковского программного обеспечения. Она занимает лидирующее положение на Российском рынке банковских Интернет-технологий и систем удаленного обслуживания благодаря своей разработке ДБО BS-Client в составе следующих подсистем: “Банк-Клиент”, “Интернет-Клиент”,””Частный Клиент”, “Телефон-Клиент”,”Киоск самообслуживания”, “Сервер Нотификации”.

Возникновение такого рода альянса между компаниями вполне логично и обосновывается тем, что с одной стороны, в проекте участвует разработчик средств доставки розничных услуг к клиенту банка, а с другой стороны, разработчик функционала для реализации этих услуг.

Обоим компаниям присуще стремление к использованию только профессиональных средств разработки программного обеспечения. В наследство от компании “Инверсия” проект получил профессиональную платформу ORACLE и внутрибанковский интерфейс, разработанный с использованием ORACLE FORMs и ORACLE Reports. Это позволит в будущем использовать программное обеспечение практически на всех платформах, совместимых с ORACLE – а их порядка семидесяти. В качестве базы данных для проекта используется единая база данных по всем розничным операциям, с которой работают банковские бэк-офисы по вкладным и карточным операциям, по коммунальным и прочим платежам, по кредитам, налогам и доходам, объединенные в систему InvoRetail.

Функционал бэк-офисной системы реализован с использованием хранимых процедур, функций, триггеров и прочих элементов СУБД, расположенных внутри самой базы данных. Благодаря этому он оказывается автоматически доступным как пользователю системы, находящемуся в самом банке, так и пользователю, работающему удаленно, например, через Интернет. Отпадает необходимость в специальных серверах приложений, на которых должен отрабатываться функционал специально для удаленных пользователей. Фактически база данных в данном проекте является не только носителем информации, но и носителем алгоритмов ее обработки. Удаленный пользователь для решения своих задач просто использует стандартные функции СУБД в рамках предоставленных ему прав доступа и полномочий. Такой подход к решению автоматически снимает вопрос об ограниченности набора услуг, предоставляемого банком для дистанционного обслуживания клиентов. Ограничения конечно же существуют, но только те, которые банк сам пожелает установить. Хотя и выполнение любых несанкционированных действий со стороны удаленного клиента надежно блокируется многоуровневой системой контроля прав доступа как на уровне бэк-офиса, так и в рамках системы удаленного доступа.

Проблема защиты от несанкционированного доступа является ключевым звеном всей технологии работы системы, поддерживающей режимы удаленного доступа по открытым каналам связи. Безопасность дистанционного обслуживания клиента обеспечивается многоуровневой системой защиты информации, состоящей из средств идентификации, сеансовых ключей, средств криптографической защиты информации, электронных подписей и прочих элементов защиты данных. Степень надежности и конфиденциальности операций при удаленном обслуживании в данном проекте не уступает уровню безопасности, обеспечиваемому при личном обращении клиента в банк. Многие из перечисленных технологий защиты информации были успешно и неоднократно опробованы компанией БСС в своих предыдущих проектах

Удаленный доступ к базе данных по розничным операциям возможен через Интернет, телефон, а также с карманного компьютера. Кроме этого, с базой данных могут взаимодействовать Киоски Самообслуживания, являющиеся одной из последних разработок компании БСС. При помощи Киоска Самообслуживания можно осуществлять порядка 50 разнообразных банковских операций. Интернет-банкинг также содержит весь стандартный набор банковских операций, поддерживаемых в рамках InvoRetail. Можно посмотреть остатки, открыть счета, выполнить переводы по стране или за рубеж, осуществить платежи за покупки или услуги, поменять валюту, узнать доступные лимиты по картам, заплатить за свет, газ, телефон и прочую коммунальные платежи. При помощи системы “Сервер Нотификации” стало возможным оповещение клиентов банка посредством различных способов доставки. Пользователи системы самостоятельно могут подписаться на необходимые им виды сообщений.

Многофилиальный розничный банк может предоставить удаленный доступ сразу всем клиентов всех своих филиалов, работающих в режиме он-лайн. Для этого ему не потребуется производить инсталляцию системы удаленного доступа в каждом их филиалов. Любой клиент, имеющий счет, скажем, во Владивостокском филиале, сможет по Интернет работать с ним через головной Московский офис. Такая возможность – результат использования заложенной в систему он-лайновой многофилиальности, являющейся одним из основных преимуществ данного проекта. Удаленные дополнительны офисы и отделения смогут работать с базой данных напрямую по протоколу TCP/IP в режиме клиент-сервера или по трехуровневой схеме через ORACLE IAS FORMs &REPORTs Servises.

Бэк-офисная часть системы поддерживает весь спектр банковских операций. Это – работа с вкладами населения, учет доходов и расходов клиентов, широкий спектр операций с банковскими картами, интерфейсы со всеми основными процессинговыми центрами по международным платежным системам, коммунальные платежи, Western Union и другие переводы, дорожные чеки, а также потребительское кредитование в разрезе фронт – и бэк-офисов.

При реализации проекта учтена в полном объеме российская специфика бухгалтерского оформления различных финансовых операций. Основной особенностью банковского бухгалтерского учета является достаточно высокий уровень свободы банка в выборе схем бухгалтерского отражения различных операций. Поэтому в основу блока, отвечающего за формирование проводок, положен принцип их предварительного описания на специальном языке построения проводок. Таким образом, для любой операции легко может быть настроена новая схема бухгалтерского учета или изменена старая. Помимо проводок, для каждой операции может быть указан набор счетов, которые должны открываться в ходе ее выполнения и ряд стандартных действий, которые могут выполняться параллельно с выполнением основной операции. Сама операция также может состоять из нескольких более простых операций. Так в проекте реализован полностью настраиваемый интерфейс для бухгалтерского сопровождения платежей.

Уровень производительности системы достаточно высок. Имеется опыт эксплуатации основных модулей в банках с объемом операций до 1000000 в день, с эмиссией до 500000 карт и с количеством счетов до 800000. При решении вопросов производительности системы основной упор всегда делался на достижение наилучших результатов для работы под максимальной нагрузкой.

В настоящее время данный проект реализован и отдельные его компоненты внедряются в ряде ведущих Российских розничных банков. На рис. 2 показана структурная схема взаимодействия различных модулей проекта между собой. По мнению участников проекта, он может быть интересен значительной части российских банков, планирующих в ближайшие несколько лет выйти на рынок дистанционных банковских услуг. Одно из главных преимуществ данного решения заключается в том, что оно может быть достаточно легко тиражировано в любой розничный банк. Практически все ключевые процессы обслуживания клиентов имеют возможность быть сконфигурированы в довольно широком диапазоне возможностей в соответствии с требованиями банка.

Любое воспроизведение опубликованных на сайте материалов возможно только с письменного разрешения iCAM Group.
Пользовательское соглашение

Сайты компаний консорциума:

Мы на связи:

© 2024 ICAM